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媒体报道

对于任何一笔逾期贷款来说原因总是有很多种但其中一种就是调查不到位对于典当业务来说其客户的基本特性决定了在业务调查过程的基本流程也难以做到面面俱到尤其是在隐性负债和应收账款的科目非常难以掌握小编根据网络文章对这两个科目的调查做了一些整理现发布于此希望对广大同行有些用处

下面笔者对此进行专门的探讨分析希望能帮助典当业务人员减少调查工作上的疏漏

隐形负债

所谓隐形负债”,简单地说就是在征信报告上体现不出来的负债通常可以分为以下几类

(1)同行贷款小贷公司担保公司典当行等不上征信的信用贷款或抵押类贷款);

(2)高利贷民间借贷);

(3)亲属借贷朋友亲属之间产生利息的借贷);

(4)信用报告查询背后隐藏的其他负债信用报告末端的记录查询明细

那么我们该如何排查客户是否存在这些隐性负债呢在这里提供一些方法供大家参考

1.观察客户银行流水上的扣款

看是否有带公司名字的扣款款项且每月在固定日期都有相同额度的扣款例如宜信的扣款是在流水上面显示宜信惠民这四个字如果有那么就可以很清楚地知道客户在哪里有贷款

2.将客户的身份证发给同行去查询

可以跟同行这么说:“我这有一个单看看你那里能不能做你先查一查”。如果客户在那边做过了这就是客户的负债

3.让客户提供资产资料的原件例如房产证车辆登记证等

如果客户不能提供那么你就要小心了很有可能客户已经做了抵押

4.观察客户手机的通话详单

主要是看客户是否有一些经常打进来或者打出去的电话主要以固话为主),我们可以做个回访调查了解这个电话的来源是哪里

5.观察客户身体状况和精神状态

当客户过来申请贷款与客户面对面交流时多注意客户的表情及肢体语言看看是否有些异常的地方比如一个客户如果吸毒那么他的精神绝对会处于萎靡状态没有什么精气神

6.电核客户提供的6个联系人

除了看看客户提供的资料是否真实外还要侧面的去了解客户和家人的关系以及客户有没有向亲戚朋友借过钱这里一定要记住我们要让这6个联系人认为我们是要帮助客户从而得到客户的真实情况

7.上门查看或暗访客户及邻居

通过实地勘察客户的住所和对邻居的打听询问有时候会搜集到一些意想不到的信息

8.查看信用报告末端的征信查询记录

看看客户最近1-3个月内的征信查询次数如果过多可以证明客户在这一段时间内一定有做贷款或者信用卡这时我们就要去谨慎地去对待了

应收账款

应收账款是指企业在正常的经营过程中因销售商品产品提供劳务等业务应向购买单位收取的款项

在调查时应收账款方面容易出现的问题有

(1)虚假的应收账款

主要表现为企业与应收账款付款人联合作假用已经清偿的或者根本不存在的应收账款虚构资产骗取贷款此类账款根本就是子虚乌有

(2)变动的应收账款账龄

比如应收账款账龄预计在90天左右而实际收回时间为30这样便有可能造成此类应收账款未能按照合约打入指定账户而致使应收账款被挪用

(3)应收账款价值不确定性

应收账款质押不像其他(汇票支票本票存单债券)等质押贷款有固定的金额或价值此类质押款项受到市场竞争服务好坏产品质量等一系列不稳定因素的影响容易出现价值波动

(4)多次质押的应收账款

该类企业熟知应收账款的办理流程利用业务漏洞欺瞒银行将应收账款进行二次抵押而后如若经营效益不善根据法律规定只能处理给首次质押贷款行由此便造成二次质押的贷款行贷款流失

如何防范以上风险结合实践笔者认为应从以下几个方面着手

首先强有力的贷前调查

由于该类产品的特殊性应收账款质押的贷前调查涉及面广内容繁多因此贷前调查显得尤为重要不仅需要调查企业的经营状况信用记录在其它行的贷款情况还要核实应收账款的真实性以及应收账款债务人的实力和信用要计算出应收账款合理的浮动范围确保价值不能出现大的波动

其次签订严密的应收账款回笼条约

在合同中注明账款应收回的账号督促应收账款债务人必须在指定时期内按照合同将应收账款汇入指定账户由银行负责应收账款的使用和管理防止应收账款被挪做他用

最后紧密跟进贷后调查

企业用款后客户经理需要紧密跟进贷款资金的流向是否按照规定用途使用同时对企业生产的产品的市场价格售后服务多加关注以防实际价值的波动


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整理自网络转载同心圆典当自媒体编辑发布)

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